广发银行精准滴灌 解民营小微企融资之渴

本报记者 秦玉芳 广州报道

自今年2月民营企业座谈会释放强烈信号以来，金融机构持续发力，不断加大民营和小微企业金融服务力度，取得了显著成效。金融监管总局数据显示，截至2025年2月末，全国普惠型小微企业贷款余额33.9万亿元，同比增速12.6%，较各项贷款增速高5.7个百分点。其中，信用贷款余额9.4万亿元，同比增速25.8%。

作为金融央企成员单位，广发银行深刻认识到支持小微企业就是支持民营企业，把抓好落实小微企业融资协调工作机制作为贯彻习近平总书记重要讲话精神的有力举措之一，深入做好普惠金融这篇大文章，全面推进各项工作走深走实，小微及民营贷款呈现“量增、价降、质优”的良好态势。

普惠小微贷款“量增、价降、质优”

年初以来，金融机构持续加大对民营和普惠小微企业的服务力度，尤其信用贷款规模增速明显。

金融监管总局普惠金融司司长蒋平在4月2日举行的国新办发布会上表示，截至2025年2月末，全国普惠型小微企业贷款余额33.9万亿元，同比增速12.6%，较各项贷款增速高5.7个百分点。其中，信用贷款余额9.4万亿元，同比增速25.8%，信用贷占普惠型小微企业贷款的比重达到了27.6%，较上年同期上升了2.9个百分点。

持续丰富产品供给、构建全生命服务体系，是金融机构构建民营和小微金融服务差异化优势的重要抓手。

广发银行普惠金融部负责人吴海盛透露，近年来广发银行持续加大产品创设力度，聚焦外贸、民营、科创等重点领域，推出“商城E贷”“专精特新E贷”“惠易贷”等标准化产品，全行现有普惠金融产品17个，形成功能完备的普惠金融产品体系，持续扩大普惠金融覆盖面，培育金融服务实体经济的新动能。

吴海盛介绍，一方面，银行加快总行标准化产品创设与存量产品的迭代，提升标准化产品占比规模，形成广发普惠金融产品矩阵。另一方面，银行还因地制宜加强分行特色专案创设。

针对小微企业自身规模比较小、经营数据不健全、抵押物不足，与银行之间存在信息不对称等问题，广发银行开发构建了信贷专案模式。吴海盛指出，广发银行从分行实际着手，鼓励、支持和指导各分行根据当地经济发展状况和区域特点，因地制宜、因城施策，充分利用好当地的行业特色、产业集群和重点领域，在授信主体、经营实体、担保方式、授信方案、风险策略等方面进行差异化调整，陆续创设了华为、习酒、三一重工的上下游供应链专属产品，为义乌小商品城商户量身打造“商城E贷”，并且针对“抵押易”产品，推出不同分行的特色版本，有效满足当地小微企业差异化融资需求。

有关数据显示，2024年广发银行公司产品评审委员会评审通过创新专案26个，专案授信额度达253.21亿元。

在丰富的产品服务体系支撑下，广发银行普惠小微信贷业务各项指标增长趋势凸显。有关数据显示，截至2024年年末，广发银行普惠型小微贷款规模、户数、综合成本、资产质量等指标均全面达成年度目标，整体呈现“量增、价降、质优”的良好态势。其中，普惠型小微企业贷款余额1961亿元，比年初增长175.1亿元，增速为9.8%，超过各项贷款增速（3.5%）6.3个百分点；当年普惠型小微企业贷款加权平均投放利率为3.29%，较年初下降111Bps，有效缓解了小微企业“融资难、融资贵”问题。

充分发挥一体协同优势

推动支持小微企业融资协调工作机制落地，是金融机构提升普惠小微服务的重要战略抓手与系统性改革方向。

去年10月份以来，金融监管总局和国家发展改革委牵头建立了“支持小微企业融资协调工作机制”。金融监管总局、国家发展改革委联合召开支持小微企业融资协调工作机制推进会，会议上进一步强调，要深刻认识到支持小微企业就是支持民营企业，把抓好小微企业融资协调工作机制作为落实习近平总书记重要讲话精神的有力举措。要进一步提高站位、强化担当，坚决消除阻碍民营和小微企业融资的各种隐形壁垒，全力支持民营和小微企业克服困难、健康发展，真正成为推动经济社会高质量发展的新动能、新引擎。

作为中国人寿综合金融服务民营经济的重要一环，广发银行积极落实支持小微企业融资协调工作机制，大力开展“千企万户大走访”活动，打通信贷资金直达基层民营和小微企业的“最后一公里”。

在对杭州云栖智慧视通科技有限公司的金融服务中，广发银行通过一站式服务流程，摒弃烦琐的抵押程序，为企业落地500万元免抵押、类信用（实控人保证担保）的“科信贷”产品，获得企业高度认可。

综合金融成为广发银行服务民营小微的重要能力与金字招牌。广发银行方面表示，未来，将充分发挥“保险+投资+银行”的综合金融特色优势，通过“数企通”、惠财计划、养老保险等一揽子拳头产品，把具有广发特色的“信贷+”金融服务送达越来越多的小微企业。

与此同时，广发银行巧用“加减乘除”法，提升小微企业金融服务的获得感和满意度。在产品供给上做“加法”，持续加大产品创设力度，聚焦外贸、民营、科创等重点领域，推出“商城E贷”“专精特新E贷”“惠易贷”等标准化产品，全行现有普惠金融产品17个，形成功能完备的普惠金融产品体系，持续扩大普惠金融覆盖面，培育金融服务实体经济的新动能。在贷款利率上做“减法”，持续降低企业融资成本。2024年年末广发银行普惠型小微企业贷款价格较上年下降112个BP，显著低于全行新发放贷款价格；民营企业平均融资成本较上年下降64BP。持续落实减费让利，2024年为小微企业、个体工商户等群体减费让利5586万元。在审批效率上做“乘法”，大幅提升业务办理效率。由总行统筹明确授信时限要求，引导分行灵活运用“线上+线下”信贷产品和绿色审批通道，优化调查审查流程，提高授信审批效率。在续贷成本上做“除法”，免除企业后顾之忧。为进一步助力小微企业纾困发展，推出无还本续贷政策，主动作为，扩大政策覆盖范围，切实保障小微企业稳健经营。截至2024年年末，全行为小微企业办理无还本续贷业务规模较上年增幅53.8%，以实际行动助力小微企业跨越难关。

广发银行方面表示，自支持小微企业融资协调工作机制正式启动以来，各分行积极配合当地专班开展“千企万户大走访”活动，深入市场、园区、商圈，对接小微企业实际融资需求。最新数据显示，银行累计已走访小微企业超3.87万户。各分行和经营单位深入一线、深入企业，对工作机制的“推荐清单”小微企业的贷款需求应贷尽贷。全行累计为1.69万户小微企业授信超598亿元，为1.6万户小微企业发放贷款超352亿元，以更大力度、更实举措，打通普惠金融惠企利民“最后一公里”，持续推动小微企业健康发展。

广发银行方面强调，将继续强化作为央企成员单位的使命担当，以“服务小微企业、助力实体经济”为使命，以更精准的产品、更高效的机制、更温暖的服务，为小微企业高质量发展注入金融动能。

精准滴灌高新科创企业

民营企业是科技创新发展的重要生力军，科创小微从实验室到全球市场，更离不开金融机构的精准滴灌加持。

不过，与传统小微企业相比，科创型企业成长初期除了缺乏可抵质押资产外，更有长期研发投资和营收压力。如何在风险控制的基础上实现精准赋能，是当前金融机构面临的普遍难题。

在民营经济浓度高、瞪羚企业云集的浙江，广发银行通过多元化综合金融服务精准赋能的优势更为凸显。

广发银行杭州分行公司金融部副总经理蒋轶艳表示，截至2023年，浙江省大约有300家瞪羚企业，集中在人工智能、大数据、新能源、生物技术等高技术领域。该类企业主要为增长快、创新能力和市场竞争力强的中小科创企业。

“杭州分行结合政府‘企业创新积分制’试点工作，推出‘科技积分贷’产品，根据不同企业的成长阶段（初创期、成长期、成熟期等），提供差异化的金融服务方案。知识产权质押融资方面，针对高成长性企业中科技含量高、知识产权密集的特点，推出知识产权质押贷款等创新型融资产品。”蒋轶艳表示。

杭州幄肯新材料科技有限公司是国内唯一一家可大批量供应高纯半导体热场材料的公司，专注于高端热场材料研发及生产。针对该企业“前期投入大、回款周期长”的特点，广发银行利用以知识产权质押的“科技贷”产品为企业授信，助力企业进一步扩大生产规模、加大研发投入、扩大海外市场的发展战略。

银行相关负责人透露：“目前该产品的授信额度不设硬性上限，重点考量技术领先性及国产替代战略价值。”

对于专注AR底层光学技术的“专精特新”企业——杭州光粒科技有限公司亦是如此。“对我们经营状况、研发实力和市场前景进行综合评估后，广发银行给予800万元授信支持，并且持续关注，提供全方位、个性化的金融服务。我们看好未来发展。”杭州光粒科技有限公司相关负责人表示。

对于高成长型的科创企业来说，其金融服务需求呈现鲜明的多元化特征，不zz局限于传统信贷融资，更需要构建覆盖企业全生命周期的立体化资本支持体系。

对此，蒋轶艳进一步指出，作为国寿集团的成员单位，广发银行还充分发挥综合金融服务优势，结合股权投资与银行贷款，为企业提供“股债结合”的融资方案，满足企业多层次资金需求。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）